Судьба наличных в России

Глава Сбербанка Герман Греф недавно заявил, что значительный наличный оборот денег просуществует в России всего лишь 10 лет. А Центробанк не исключил возможности введения пластиковых банкнот. Доктор экономических наук, профессор, руководитель Центра внешнеэкономических исследований Института США и Канады Михаил ПОРТНОЙ объясняет, почему рядовому гражданину пока не стоит беспокоиться — привычные деньги отомрут не скоро.

До полного отмирания наличных денег еще весьма далеко. Можно даже предположить, что через несколько лет банковские карты уйдут в прошлое, и их заменят смартфоны или иные устройства, а наличные деньги в определенном количестве все еще будут оставаться в обороте. Уж очень они привычны и удобны, да и незаменимы в некоторых случаях.

Наличные деньги в виде банкнот появились около трех веков назад потому, что промышленным структурам нужно было платить зарплату персоналу, а для этого не подходили векселя и деньги в виде записей на счетах, которыми предприятия и банки рассчитывались между собой. Но в банкноте нет процента, поскольку его покупал банк при обмене векселей. Следовательно, это ущербная, с точки зрения логики рыночной экономики, форма денег, предназначенная по большей части для розничных расходов. Накопление банкнот непригодно для сбережений, поскольку не приносит процента, да еще и ведет к потерям от инфляции. Другими словами, вытеснение наличных денег из обращения диктуется логикой развития рыночной экономики.

Появление банковских карт позволяет отказаться от банкнот и выполнить требование логики развития рыночной экономики – чтобы все деньги работали как капитал. Действительно, когда работник получает зарплату наличными, то по мере ее расхода остаток лежит в доме мертвым грузом и не работает в экономике. Внедрение банковских карт меняет картину — деньги лежат на счете в банке и работают как капитал, а держатель карты может их постепенно расходовать.

Наиболее широкое применение банковские карты получили в США. Исследования показывают, что благодаря этому доля расчетов наличными в денежном обороте этой страны теперь составляет порядка 5—6%, а по данным массовых опросов, рядовой американец обычно имеет при себе наличными не более 25—30 долл. Характерно, что в США очень редко встретишь в обращении 50-долларовую или 100-долларовую купюру — преобладающая часть этих банкнот обращается за пределами США, в странах с недостаточно развитой экономикой, где они обслуживают накопление, теневой бизнес, а также пресловутую коррупцию. Это называется «долларизация». 

Существует три фактора, благодаря которым в США сохраняются наличные деньги в обращении: бедность, при которой не нужны банковские счета, мелкая розничная торговля и криминал с коррупцией. Надо признать, что эти причины характерны и для нашей страны, но у нас к ним добавляется неразвитость инфраструктуры, в том числе, недостаток хороших дорог. Действительно, представьте себе живущую где-то в российской глубинке бабушку, которой почтальон ежемесячно приносит пенсию. Если дать бабушке банковскую карту и тем самым избавить почтальона от риска, связанного с доставкой наличных денег, то возникает проблема — как доставить бабушку к банкомату. Очевидно, что неразвитость инфраструктуры станет основным препятствием для полного вытеснения наличных денег из оборота.

Не менее сложные проблемы возникают порой в нашей стране и при обращении к крупным платежам. Помнится, еще несколько лет назад министр финансов Антон Силуанов выдвигал идею о необходимости проведения всех платежей в сумме выше 600 тыс. руб. только в безналичном порядке. Эта идея до сих пор не реализована.

На этом фоне введение в оборот пластиковых денег будет выглядеть как своеобразная экзотика, которая не повлияет на суть происходящего.

О перспективах выпуска пластиковых денег говорилось на проходившей в середине октября в Санкт-Петербурге конференции «Актуальные вопросы развития наличного денежного обращения». Было заявлено, что Банк России активно работает над развитием технологии пластиковых денег. Первые пластиковые деньги предполагается выпустить в виде памятных 100-рублевых банкнот к чемпионату мира по футболу 2018 г., но одновременно идет работа и над дальнейшим развитием этой технологии.

На конференции шла речь о том, что ЦБ намерен провести масштабную пиар-кампанию по продвижению новых денег. Намечается размещать в федеральных и региональных СМИ рекламные и разъяснительные материалы и провести в российских банках обучающие семинары для кассовых работников.

В принципе пластиковые деньги уже не новость. По имеющимся данным, они уже используются в 20 странах мира, в частности, довольно давно — в Австралии. Сравнительно недавно пластиковые деньги появились в Великобритании. Новая купюра изготовлена из материала, обладающего водоотталкивающим эффектом и надежной защитой от попадания грязи на поверхность. Оценки надежности таких купюр оптимистичны. Считается, что эти деньги практически не поддаются износу и способны выдерживать стирку даже при температуре 90 градусов Цельсия. Опыт показывает, что фактически пластиковые банкноты служат в 2,5 раза дольше, чем бумажные.

Тем не менее, похоже, что на практике введение в нашей стране пластиковых банкнот может не только принести выгоды, но и породить новые проблемы. Действительно, заменять только бумажные купюры мелкого номинала на пластиковые нет смысла: хотя они прослужат дольше, стоить в производстве они будут существенно дороже. Мелкие купюры обычно более подвержены грубому обращению: их произвольно сгибают, мнут и пачкают. Едва ли пластиковые деньги достаточно приспособлены для такого обращения. Например, у пластиковых банкнот существует проблема с ограниченным температурным диапазоном использования. В жаркий день они могут склеиться, а на морозе при сгибании могут разломиться на части.

Еще хуже дело обстоит с крупными купюрами — по признанию специалистов, у пластиковых денег существенно ниже уровень защиты. Введение пластиковых денег потребует перенастройки или создания заново большого массива различной аппаратуры: счетных и сортировочных устройств и другой техники этого ряда. Это затронет не только банковские, но и все коммерческие структуры, работающие с большими потоками денег, в первую очередь — розничные сети. Перевод всей массы наличности на пластиковые деньги займет не меньше 5—10 лет, с учетом срока службы купюр большого достоинства. В течение всего этого времени необходимо будет поддерживать в эксплуатации также всю аппаратуру, предназначенную для обработки бумажных денег.

Конечно, магистральный путь развития денежного хозяйства лежит в направлении максимально широкого охвата населения банковскими картами, а впоследствии — более совершенными устройствами для проведения безналичных денежных операций. По данным, которые опубликовала Mastercard, доля жителей России, которые оплачивают покупки только банковскими картами, растет и составляет уже 15%, а доля тех, кто использует для оплаты только наличные деньги, снижается и составляет 38%.

И все-таки при существующих инфраструктурных ограничениях наличное денежное обращение в нашей стране будет существовать еще очень долго. Несмотря на прогрессивные изменения, объем наличных денег в стране не только не уменьшается, но продолжает возрастать. В начале октября в обороте находились наличные деньги на общую сумму 8,5 трлн руб.

С другой стороны, надежность современных электронных систем иногда оказывается недостаточной. Об этом хорошо знают сами банковские работники. По их признаниям, обычно в день начисления зарплаты многие сотрудники выстраиваются в очередь к банкоматам и немедленно ее обналичивают.

Возможно, с учетом этого, первый зампред ЦБ РФ Георгий Лунтовский заявил на международной конференции «Актуальные вопросы развития наличного денежного обращения» в Санкт-Петербурге, комментируя появление новых способов оплаты и рост популярности новых платежных систем, что наличные деньги — наиболее надежный, эффективный и безопасный платежный инструмент, который продолжает пользоваться повышенным спросом.

БиВ

Доля расчетов наличными в денежном обороте США составляет 5—6%. Рядовой американец имеет при себе наличными не более 25—30 долл.

Первые пластиковые деньги предполагается выпустить в виде памятных 100-рублевых банкнот к чемпионату мира по футболу 2018 г.

Пластиковые деньги уже используются в 20 странах мира, при этом уже довольно давно — в Австралии

Доля жителей РФ, которые оплачивают покупки только банковскими картами, растет и составляет уже 15%, а доля тех, кто использует только наличные, снижается и составляет 38%

В начале октября 2016 г. в обороте находились наличные деньги на общую сумму 8,5 трлн рублей

В г. Зеленодольске, в 30 км от Казани, в октябре стартовал пилотный проект безналичного города по программе «Безналичный Татарстан». Все экономически активное население Зеленодольска получит «Карту жителя Татарстана». На ней будет платежное приложение Mastercard, данные паспорта, СНИЛС, полис ОМС, транспортное приложение и электронная цифровая подпись. Для работающих и пенсионеров карта привязана к зарплатному или пенсионному счету.

Большой проект всероссийского масштаба — массовый выпуск карт платежной системы «Мир» и перевод на эти карты для начала всех зарплатных процедур бюджетных учреждений. Есть намерение придать «Миру» и коммерческие преимущества, в частности, за счет транспортного приложения, которое позволит расплачиваться такой картой за проезд в общественном транспорте.