Виза в легкую жизнь

Трудно представить, что каких-нибудь 15–20 лет назад мы обходились без пластиковых банковских карт. Мы ходили по магазинам с кошельком, набитым мятыми рублями и тяжелой мелочью, а за крупные покупки расплачивались толстой пачкой купюр, перетянутых резинкой.

Кто облегчил жизнь населению планеты?

«Подумайте о движении технологий: колесу потребовались века, чтобы получить всеобщее признание. Сейчас любое устройство на микрочипе начинает использоваться по всему миру в считаные недели». Это слова Ди Уорда Хока, который полвека назад придумал платежную систему Visa.

Как это бывает в любой истории крупной и успешной компании, во главе угла всегда человеческий фактор. Можно спорить о роли личности в истории, но о роли личности в судьбе компании спорить не приходится. Для компании Visa такой личностью стал Ди Хок.

В 1958 г. Bank of America, опередив всех конкурентов, выпустил на рынок абсолютную новинку – кредитную карту. Чтобы познакомить будущих клиентов с этим новшеством, сине-бело-золотые карты BankAmericard бесплатно разослали по почте более чем 60 тысячам семей в г. Фресно в Калифорнии. Автор «блестящей» маркетинговой идеи известен – это служащий отделения Bank of America во Фресно Джо Уильямс. Именно его и назначили руководителем проекта. От свалившихся с неба денег никто, естественно, не отказался, счастливчики стали активно пользоваться кредитными картами. Этот рекламный ход стал для банка головной болью – сумма убытков в 1959 г. приблизилась к 20 млн долл.

Банковские клерки не справлялись с потоком расчетных слипов, которые обрушились на их головы – такое их количество быстро обработать вручную они не могли, а нужных технологий еще не было.

Потребители быстро сообразили, что к чему, справедливо предположив, что в таком хаосе с их задолженностью по кредиту вряд ли быстро разберутся. Каждый пятый из первых держателей BankAmericard задерживал оплату по кредиту, доля просроченных платежей по картам составила 22%, в то время как куплено товаров было на 60 млн долл. Джо Уильямса уволили за провал проекта. Карточный бизнес вышел на окупаемость только через два года. 

Это было время, когда американцы распробовали вкус кредита. Они пользовались десятками разных кредитов – нефтяной компании на бензин, различных супермаркетов и универмагов, в кредит приобретались машины, телевизоры, холодильники и другая техника. Появление единой кредитной карточки, которая заменила всё остальное, было революцией. Успех был гарантирован.  

В 1963 г. в Калифорнии по карточкам BankAmericard было проведено операций на сумму в 111 млн долл. Проект, который начался не слишком успешно, завоевывал страну. Bank of America заключил соглашения с другими банками за пределами Калифорнии, которым предоставил право выпускать такие карты.

Продавая лицензии на выпуск карточек другим банкам, Bank of America устанавливал особые правила и собственные стандарты. Это нравилось далеко не всем. Со временем банки начали выражать недовольство зависимостью от Bank of America. Они стремились к самостоятельности в операциях по картам. Кроме того, само имя их конкурента в названии карты – BankAmericard – не вызывало восторга, ведь оно умаляло имидж и бренд банка-эмитента.

На сцену выходит Хок

В 1968 г. руководители Bank of America и крупнейших банков – держателей лицензии встретились, чтобы обсудить возникшие проблемы. И вот здесь на сцене впервые появляется Ди Уорд Хок, не особо примечательный представитель Национального торгового банка Сиэтла и будущий отец Visa. К тому времени он работал в банке всего три года. На совещании Хок заявил, что для того, чтобы выбраться из кризисной ситуации, первым делом следует отделить AmeriСard от Bank of America, предложил создать комиссию, которая занялась бы урегулированием сложившихся проблем. Себя он предложил в качестве руководителя этой комиссии.

Для того чтобы представить себе образ мысли этого человека, стоит привести несколько цитат из книг, которые он напишет позже.

«Освободи чуть-чуть пространства у себя в голове, и освободившееся место тут же заполнит креативность».

«Проблема состоит не в том, как “заполучить” в свою голову новые, свежие, инновационные мысли. Проблема в том, как избавиться от старых». «Любой мозг – это комната, заполненная старым хламом».

«Сохраняйте сущность; меняйте форму; умейте отличить одно от другого».

Visa родилась

Не все банкиры были способны «освободить пространство у себя в голове». Почти год предложение Хока мусолили на бесконечных совещаниях. Кен Ларкин, руководитель Bank of America, всячески противился нововведению. Он заявил, что банк, создавший карточную систему, вложивший в нее столько сил и средств, владеющий 40% бизнеса, никогда от нее не откажется.

Наконец, на встрече в Саусалито в Калифорнии, представители карточной комиссии пришли к решению, что отделение от Bank of America неизбежно и приступили к разработке основных положений новой концепции – будущей системы Visa. Ларкин был вынужден пойти на уступки, хотя и поставил Хоку ряд условий.

Хок считал, что платежная система должна стать независимым финансовым институтом. За год его команда разработала новую, усовершенствованную систему взаиморасчетов, централизованную и более управляемую. Для управления и координации действий (к этому времени уже 15 иностранных банков получили лицензии на выпуск Americard) была основана новая компания – International Bankcard Company (IBANCO).

Чтобы погасить нарастающее недовольство банкиров, было решено отказаться от имени банка в названии карты и подыскать более подходящее – короткое, запоминающееся, одинаково звучащее на всех языках, удобное для графической обработки. Так родилось название Visa. Компанию National Bank Americard переименовали в VISA USA Inc., а IBANCO получила имя VISA International.

Первая транзакция картой с новым логотипом была сделана 26 июля 1976 г. Все местные названия – Chargex, Carte Bleue, Bank Union и др. – прекратили свое существование. Слово BankAmericard осталось лишь в названии карт, выпускаемых Bank of America.

Стабильную прибыль от карточного бизнеса банки начали получать лишь к середине 1980-х гг. Тогда же была выпущена знакомая всем Visa Electron.

Новые времена

До 2007 г. структура Visa состояла из четырех различных организаций, где работали около 6 тыс. человек: Visa International Service Association (VISA), материнская компания Visa U.S.A. Inc., Visa Canada Association и Visa Europe Ltd.

В рамах подготовки к IPO было принято решение изменить структуру компании. После реструктуризации Visa Canada, Visa International и Visa U.S.A. были объединены в одну бизнес-структуру. Отделение, отвечающее за операции в Западной Европе, стало самостоятельным, управляющимся несколькими европейскими банками, имеющими пакеты акций Visa Inc. В сделке участвовали 35 банков.

В марте 2008 г. Visa вышла на IPO, став публичной компанией. Она продала 406 млн акций по цене 44 долл. за акцию (на 2 долл. выше максимально ожидавшейся цены). Было выручено 17,9 млрд долл., что стало рекордом за всю историю проведения IPO компаниями в США.

За прошедшие 10 с лишним лет капитализация компании на рынке неуклонно росла. По состоянию на сентябрь 2018 г. она составляла 280,2 млрд долл. Одна акция стоила 143 долл. Росла в цене и стоимость самого бренда Visa. По данным ресурса Statista.com, с 16,4 млрд долл. в 2009 г. она поднялась до 177,9 млрд долл. в 2019 г.

Visa долгие годы являлась крупнейшей платежной системой в мире, пока в 2015 г. ее по количеству выпущенных карт и сумме транзакций не опередила китайская платежная система China UnionPay.

Сердцем платежной системы является сеть электронных платежей VisaNet, глобальная процессинговая сеть, которая обрабатывает около 60 тыс. транзакций в секунду. Обработка данных происходит в четырех центрах: в США (в Колорадо и Вирджинии), Великобритании и Сингапуре. По утверждению компании, они надежно защищены от возможных преступных посягательств и стихийных бедствий.

По данным компании, на конец 2018 г. по всему миру было выпущено 3,3 млрд карточек Visa, которые принимаются к оплате в более чем в 53,9 млн торговых точек в 200 странах мира. За год система VisaNet обработала транзакций на 188 млрд долл.

Платежные продукты и технологии, которые разрабатывает компания, используют 15,5 тыс. финансовых организаций (данные на март 2019 г.).

Согласно данным годового отчета компании, в 2018 фин. г. ее доходы составили 20,6 млрд долл. (на 12,3% больше, чем годом раньше), чистая прибыль – 10,3 млрд долл. Количество служащих – 15 тыс. человек. В 2008 г., когда Visa стала публичной, доходы стали равны 6,2 млрд долл., чистая прибыль – 804 млн долл. За прошедшие 11 лет доходы и прибыль Visa неуклонно росли каждый год.

На любой вкус

В настоящее время банки-эмитенты выпускают более полутора десятка различных видов карт Visa – от самой простой Visa Electron с ограниченным набором функций и Visa Classic с их стандартным набором до Visa Signature для особо состоятельных клиентов и Visa Infinite, которая позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платежеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте не ограничен. Кроме того, существует более 10 карт, предназначенных специально для бизнеса.

Именно благодаря Visa такое бурное развитие получила электронная и универсальная коммерция (u-commerce), т.е. возможность заниматься коммерцией в любой точке мира, в любое время и любым способом – по телефону, в интернете, с помощью персонального компьютера или терминала самообслуживания.

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 трлн долл.

Visa в России

Дорогу карте Visa в России, как и многому другому, открыла Перестройка. Первой советской организацией, которой стало доступно это средство платежа, был «Интурист». В марте 1988 г. в рамках этого АО организовали компанию «Интуркредиткард» для работы с программой Visa. А первые пластиковые карты Visa «Интурист» выдал советской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул.

В 1989 г. Сберегательный банк СССР стал первым советским банком-членом Visa. С тех пор число российских банков-членов Visa неуклонно росло. Сейчас клиентами компании в России являются более 220 банков, ими выпущено более 130 млн карт, которые принимают более чем в 2 млн предприятий торговли и услуг. В 1994 г. таких карт в стране было всего 30 тыс.

Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, в 1992 г. установил Мосбизнесбанк. Еще через 8 лет, в 2000 г., в Москве открылось представительство компании Visa International Service Association.

Ирина СКИБИНСКАЯ

По данным Statista.com, в 2017 г. из 180 млн держателей кредитных карт в США 124 млн были обладателями карты Visa

До 2015 г. Visa была крупнейшей платежной системой в мире. Сейчас ее опережает китайская China UnionPay

На конец 2018 г. по всему миру было выпущено 3,3 млрд карточек Visa, система VisaNet обработала транзакций на 188 млрд долл.

Чистая прибыль компании выросла с 804 млн долл. в 2009 г. до 10,3 млрд в 2018 г., а доходы – с 6,2 млрд до 20,6 млрд долл.

По состоянию на сентябрь 2018 г. рыночная капитализация корпорации оценивалась в 280,2 млрд долл.

«Сохраняйте сущность; меняйте форму; умейте отличить одно от другого»

VISA International Service Association – международная платежная система. Ассоциация включает в себя две компании: Visa Inc. (США, Фостер Сити), которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые технологии, и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон), которая управляется европейскими банками и действует при использовании лицензий Visa Inc.

Человеком, ставшим ключевой персоной в истории бренда VISA, оказался Ди Уорд Хок. Именно он предложил вывести карточный бизнес из структуры Bank of America, чтобы преодолеть кризисную ситуацию и разрешить множество проблем.